Как взять кредит на покупку нового автомобиля и машины б/у? Подводные камни и пути их обхода

В России каждый второй автомобиль приобретается за счет кредитных средств. Однако подписание кредитного договора — серьезный шаг, который следует хорошо обдумать.

Скрыть содержание

• Что такое автокредит на куплю машины и чем он регулируется?
Что будет залогом?    
• Порядок осуществления процедуры через банк
Условия, предъявляемые заемщику     Документы для оформления     Договор кредитования: на что обратить внимание?     Что следует учитывать перед заключением договора?     Последовательность действий     Снятие ограничений с ТС    
• Порядок приобретения нового авто в салоне
• Отличия при приобретении подержанного транспортного средства
• Подводные камни и пути их обхода
• Вопросы и ответы

Что такое автокредит на куплю машины и чем он регулируется?

Автокредит — это вид потребительского кредитования с одновременным участием трех сторон: покупателя, продавца и банка. Отношения между этими тремя сторонами регулируются Федеральным законом №353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)».

Помимо положений Федерального закона, при оформлении автокредита банк руководствуются своими внутренними нормативными актами, а также Положением Центрального банка России №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Что будет залогом?

При оформлении автокредита приобретаемое транспортное средство одновременно является залогом до момента полного погашения задолженности заемщика.

Пока машина находится в залоге, заемщик не вправе ее продать либо иным способом передать право собственности другому лицу. Узнать о способах продажи кредитного авто можно здесь.

В отдельных случаях банку можно предоставить залог в виде прочего имущества — другой автомобиль или недвижимость. Однако следует помнить, что в случае невыплаты задолженности, банк будет иметь право реализовать залог.

Больше о том, где взять деньги на приобретение новой или б/у машины и какой кредит выгоднее взять, читайте в отдельной статье.

Порядок осуществления процедуры через банк

Далее разъясним, как взять кредит на новое или б/у авто в банке.

Условия, предъявляемые заемщику

Любая кредитная организация будет ставить перед заемщиком ряд условий:

• Устойчивое финансовое положение.
• Российское гражданство.
• Возраст от 21 до 65 лет.
• Стаж работы на последнем месте работы не менее полугода.
• Хорошая кредитная история.

Это обобщенные условия на выдачу кредита. От банка к банку требования могут отличаться, поэтому внимательно изучайте разные предложения, прежде чем сделать свой выбор.

Документы для оформления

Для принятия решения по кредиту банк запрашивает пакет документов. Состав такого пакета отличается в зависимости от категории заемщика — является ли он физическим лицом, индивидуальным предпринимателем или организацией. Список для физического лица:

• Заявление.
• Анкета заемщика.
• Паспорт.
• Трудовая книжка (оригинал или нотариально заверенная копия).
• Справка 2-НДФЛ.
• Водительские права.

Список документов для индивидуального предпринимателя:

• Паспорт.
• Свидетельство о госрегистрации в качестве ИП.
• Водительское удостоверение.
• Свидетельство о присвоении ИНН.
• Налоговую декларацию за последний отчетный период с отметкой о сдаче.

Больше о том, имеет ли индивидуальный предприниматель право на автокредит и как его оформить, читайте в этой статье.

Список документов для организации:

• Решение об учреждении.
• Лицензия на право осуществления предпринимательской деятельности.
• Выписка из ЕГРЮЛ.
• Свидетельство о постановке на учет в налоговой.
• Устав со всеми изменениями.
• Документы о внесении уставного капитала.
• Приказы о назначении генерального директора и главного бухгалтера.
• Паспорта учредителей, генерального директора, главного бухгалтера.

Договор кредитования: на что обратить внимание?

Заключаемый кредитный договор с банком на приобретение автомобиля обладает рядом особенностей, которые отличают его от обычного договора потребительского страхования.

• Средства по кредиту являются исключительно целевыми и направляются только на приобретение автомобиля.
• Приобретаемое имущество одновременно становится залоговым обеспечением.
• Заемщик обязуется застраховать автомобиль на случай угона или ДТП.

Скачать бланк договора кредитования на покупку авто

Что следует учитывать перед заключением договора?

Приобретая машину в кредит, надо осторожно и взвешенно подойти к собственным возможностям и к условиям банков.

• Рассмотреть как можно больше различных кредитных предложений разных банков, чтобы найти наиболее выгодный.
• Выбрать вариант с наиболее комфортным ежемесячным платежом.
• Изучить, какие дополнительные справки и документы могут поменять размер переплаты.
• Проверить, какие дополнительные сервисные и страховые услуги идут в комплекте с кредитным договором, и как они влияют на размер процентной ставки.
• Рассмотреть государственные программы, в рамках которых можно рассчитывать на скидку до 10%.
• Проверить договор на наличие скрытых комиссий (на выдачу кредита, за открытие и ведение счета, и других), которые в итоге увеличат сумму кредита.
• Уточнить наличие ограничений на досрочное погашение кредита.

Последовательность действий

Рассмотрим порядок действий при приобретении ТС в кредит через автосалон:

1. Определить желаемую марку, модель автомашины, комплектацию и дополнительное оборудование. Выяснить наиболее точную стоимость автомашины.
2. Рассмотреть все программы кредитования, что включается в кредит, размер первоначального взноса, перечень документов. Рассчитать ежемесячные платежи и выбрать наиболее выгодный вариант. Определиться со страхованием автомобиля.
3. Оставить заявку на кредит.
4. Ожидать положительного решения от банка. Выбрать дату и время подписания кредитного договора.
5. Посетить автосалон, чтобы внести первоначальный взнос или сдать свое авто в трейд-ин.
6. Оформить КАСКО и ОСАГО.
7. Подписать кредитный договор.
8. Ожидать поступление денежных средств в автосалон.
9. Подписать последние документы в автосалоне и забрать свою новую машину.

Далее вам только останется своевременно погашать свои ежемесячные платежи. В зависимости от условий банка, это может происходить как через внесение наличных в кассу, так и путем списания с карты.

Снятие ограничений с ТС

После полного исполнения своих долговых обязательств следует снять обременение с автомобиля. Чаще всего это делает банк — направляет документы о необходимости снятия обременения в связи с выплатой кредита. После этого банк передает владельцу машины ПТС.

В случае самостоятельного снятия обременения, владелец автомобиля передает в ГИБДД следующий пакет документов:

• Паспорт.
• Договор купли-продажи.
• Договор залога и справку о погашении кредита.
• Заявление о снятии ограничения.

Порядок приобретения нового авто в салоне

Получение автокредита в салоне имеет свои отличительные особенности:

• Экономия времени.
• Упрощенный перечень документов.
• Возможность подачи кредитной заявки сразу в несколько банков.
• Помощь в оформлении документов.
• Зачастую не принимается во внимание кредитная история заемщика.
• Возможность внесения первоначального взноса за счет старого автомобиля.

Среди минусов оформления кредита в автосалоне:

• более высокая процентная ставка;
• ограниченный выбор банков и страховых организаций.

Процесс приобретения автомобиля в салоне при оформлении автокредита обычно состоит из нескольких этапов.

1. Выбор конкретной марки и модели машины.
2. Определение суммы в наличии для выплаты первоначального взноса.
3. Изучение кредитных программ банков, представленных в салоне и выбор наиболее выгодной.
4. Подача кредитных заявок сразу в несколько банков.
5. Ожидание положительного решения.
6. Подготовка пакета документов для оформления автокредита.
7. Проверка кредитного договора на наличие скрытых комиссий и дополнительных услуг.
8. Подписание кредитного договора, оплата первоначального взноса.
9. Ожидание перечисления банком заемных средств автосалону.
10. Оформление страховых полисов – ОСАГО и КАСКО.

После этого автомобиль из автосалона можно забирать.

Отличия при приобретении подержанного транспортного средства

В случае получения автокредита, подержанная машина выбирается из предложенного банком каталога. Б/у машину у другого физического лица можно приобрести, если оформить потребительский кредит в банке. Но в таком случае покупатель несет дополнительные расходы по оценке имущества.

Банки ставят условие по возрасту транспортного средства. Отечественная машина б/у не должна быть старше 5 лет, а иномарка — старше 10 лет. Несмотря на то, что финансово приобретение авто с пробегом выгодно, по факту есть риск больших потерь. Поддержанные автомобили устаревают с каждым годом все быстрее, требуют более дорогого обслуживания.

Подводные камни и пути их обхода

• Большие скидки на автомобили в кредит. Подвох в том, что в итоге покупка такой машины обойдется покупателю в ту же стоимость, что и до акции, а то и дороже. Снижение стоимости на автомашину компенсирует завышенная процентная ставка по кредиту.
• Машина в кредит без первоначального взноса и переплат. Как правило, в таких акциях предлагается приобрести автомобиль без авансового платежа, без переплаты по кредиту, с минимумом документов и моментальным оформлением. Такая «рассрочка» оформляется через банк с четко фиксированным сроком и ежемесячными платежами.

  На самом деле, переплата уже заложена в стоимость такого автомобиля. И ее сумма довольно значительная, поскольку нет первоначального взноса. А срок займа короткий, поэтому ежемесячный взнос практически запредельный.

• Быстрое оформление кредита. Если для оформления кредита требуется только паспорт, значит, это экспресс-кредит и процентная ставка по нему будет очень высокой.
• Ограниченный выбор банков. Автосалоны сотрудничают с определенными банками, оставляя покупателю выбор между высокой и очень высокой переплатой. При этом в рекламе озвучивается номинальная процентная ставка, а кредит рассчитывается по эффективной, указанной в договоре мелким шрифтом, куда входят все дополнительные комиссии.
• При оформлении кредита банки часто требуют оплаты КАСКО. Но стоит учитывать, что такой полис в автосалоне стоит намного дороже, чем если клиент оформит его самостоятельно.
• Дополнительные услуги. Внимательно изучайте договор купли-продажи. Регистрировать новый автомобиль в ГИБДД лучше самостоятельно — помощь автосалона бывает не бесплатной и входит в сумму кредита.
• Внимательность при осмотре. При обнаружении какого-либо дефекта автосалон может дать неплохую скидку.

Вопросы и ответы

1. Можно ли продать кредитное авто?

   Можно. Посоветуйтесь с вашим банком. Можно перевести обременение на другое ваше имущество, освободив машину от залога. Или взять кредит в другом банке, погасив задолженность по автокредиту. Или даже продать машину с кредитом, иногда покупатели соглашаются на такую сделку. Главное — все способы должны быть легальными и открытыми.

2. Можно ли купить кредитное авто?

   Можно. Но всегда есть риск остаться в будущем без автомобиля, если продавец, получив деньги, перестанет платить по кредиту. В таком случае, лучше предусмотреть авансовый платеж в размере суммы долга. Продавец расплачивается с банком и берет справку об отсутствии задолженности, предъявляет ее покупателю и получает оставшуюся сумму за свой автомобиль. Больше о нюансах и подводных камнях при покупке кредитного автомобиля читайте тут.

3. Что такое льготное автокредитование?

   Льготным называется кредит на максимально выгодных для заемщика условиях. Это программы с господдержкой автокредита, государственного субсидирования кредитования, сезонные скидки автосалона, льготное кредитование от автопроизводителя. Узнайте, как осуществить покупку машины со скидкой от государства по программам «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».

4. По какой причине банк отказывает в автокредите?

   Причины отказа банка бывают очень разные. Чаще всего это недостаточный уровень дохода, неплатежеспособность, огрехи в кредитной истории.

Собираясь приобрести автомобиль в кредит, взвесьте все свои возможности, и примите решение самостоятельно. Не стоит полагаться на уговоры консультанта в салоне или рекламу, не разобравшись во всех подводных камнях автокредитования.